Assurance maladie suisse (LAMal) expliquée (2026)

Fonctionnement de la LAMal

La LAMal crée une assurance de base universelle gérée par une cinquantaine d'assureurs privés. Tout résident doit y souscrire sous 90 jours ; la couverture rétroagit à l'arrivée. Les assureurs ne peuvent refuser personne ni pratiquer de tarification selon l'état de santé : les primes ne varient que par canton, bande d'âge (0–18, 19–25, 26+) et franchise.

Le panier de base est défini fédéralement : hospitalisation en division commune dans son canton, soins ambulatoires, médicaments listés, maternité, soins psychiques, dentaire en cas d'accident. Tout le reste — chambre privée, dentaire courant, fitness, lunettes — relève de la LCA où l'assureur peut refuser et tarifer librement.

Primes moyennes par canton en 2026

L'OFSP publie les primes chaque septembre. Pour 2026, la prime adulte nationale moyenne grimpe d'environ 6 % à CHF 380/mois en franchise standard CHF 300. Cantons les plus chers : Genève (CHF 460), Bâle-Ville (CHF 440), Tessin (CHF 420), Vaud (CHF 410). Les plus bas : Appenzell Rhodes-Intérieures (CHF 280), Uri (CHF 295), Nidwald (CHF 305).

Les primes enfants représentent environ 25 % des primes adultes (CHF 95–140), et les jeunes adultes 19–25 paient 70–80 %. Les primes montent plus vite que l'inflation — typiquement 3–8 % par an — d'où l'utilité d'une révision annuelle du modèle et de la franchise.

Choisir sa franchise

Au choix : CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 ou 2'500 par an. Sous la franchise, vous payez 100 %. Au-dessus, 10 % de quote-part jusqu'au plafond (CHF 700 adulte / CHF 350 enfant). Standard CHF 300 = prime maximale ; CHF 2'500 réduit la prime annuelle d'environ CHF 1'540.

Calcul : franchise CHF 2'500 seulement si vous attendez moins de CHF 2'000 de soins dans l'année. Pour la plupart des adultes en bonne santé de moins de 50 ans sans condition chronique, c'est rationnel et économise CHF 1'000+ par an. Repassez à une franchise basse l'année d'une opération planifiée, d'une grossesse ou d'orthodontie.

Modèles alternatifs

Au-delà du modèle standard (libre choix), chaque assureur propose 10–20 % de rabais via :

Modèle médecin de famille : vous désignez un généraliste qui pilote toutes les références spécialistes. HMO : idem mais en cabinet de groupe. Telmed : premier contact par hotline télémédicale. Modèle pharmacie : certaines situations passent d'abord par une pharmacie partenaire.

Pour les jeunes en bonne santé qui voient rarement un spécialiste, ces modèles offrent de vraies économies avec peu de friction. Exception : malades chroniques avec suivi spécialiste régulier — la friction de chaque référence rend le modèle standard payant.

Complémentaires LCA

La LCA couvre ce que la LAMal exclut : chambre semi-privée ou privée, dentaire courant, médecines alternatives, fitness, lunettes, orthodontie, assurance voyage, accident à l'étranger. Contrairement à la LAMal, l'assureur LCA peut refuser sur questionnaire de santé et adapter la prime aux sinistres.

Souvent rentable : hospitalisation semi-privée (CHF 60–150/mois adulte) si vous tenez au choix du chirurgien. Dentaire de base (CHF 20–40/mois) rentable seulement avec besoins planifiables. Compléments médecines alternatives populaires mais plafonnés. Lire la courbe de prime par âge — la prime double souvent après 45 ou 60 ans.

Comment changer d'assureur

La résiliation doit être reçue avant le 30 novembre pour effet au 1er janvier, donc envoyer en recommandé avant le 31 octobre. comparis.ch ou priminfo.admin.ch comparent par canton et franchise.

Changer est administrativement simple : courrier de résiliation, le nouvel assureur gère l'affiliation, l'ancien clôture en fin d'année. Vous pouvez aussi changer de franchise chez le même assureur une fois par an. Si votre assureur annonce une hausse au-dessus de la moyenne cantonale, possibilité de changer en cours d'année avec préavis d'un mois.

Subsides cantonaux (réduction de prime)

Chaque canton gère un dispositif de réduction de prime cofinancé par la Confédération. Les seuils varient fortement : un célibataire vaudois est éligible jusqu'à ~CHF 50'000 de revenu net ; bernois ~CHF 65'000 ; genevois ~CHF 95'000 (célibataire) et CHF 130'000+ pour les familles.

Subsides calculés sur la dernière taxation, donc déposer la demande dès que votre première taxation suisse est disponible. Selon le canton, soit déduits directement de la prime, soit versés à part. Faire la demande même en cas de doute — beaucoup de familles sont surprises positivement. Demande annuelle.