Les taux réels en Europe
Crédit renouvelable suisse : 12–15 % TAEG. Allemagne : 14–22 % sur Visa/Mastercard standards. France : 18–21 % sur le revolving. Italie : 15–22 %. Ces taux sont persistants — l'environnement BCE les bouge à peine.
Prêts personnels pour profils sains : 5–9 % TAEG en CH, 6–10 % en DE/FR/IT pour 5'000–30'000 € sur 24–60 mois.
Le calcul de la consolidation
Imaginez 10'000 € sur carte à 18 %, vous payez 250 €/mois (intérêts plus un peu de capital). À ce rythme, vous finissez en ~5 ans et payez ~4'800 € d'intérêts.
Bascule en prêt personnel 5 ans à 7 % : mensualité ~198 €, intérêts totaux ~1'880 €. Sur le même horizon de 5 ans, économie ~2'900 € — et la mensualité plus basse libère de la trésorerie.
Pourquoi la durée compte plus que le taux à première vue
Mêmes 10'000 € à 7 % : prêt 3 ans = 1'120 € d'intérêts (mensualité ~309 €). 5 ans = 1'880 € (~198 €). 5 ans coûte 67 % plus cher au total — mais la mensualité est 36 % plus basse.
Choisissez la durée la plus courte que vous supportez confortablement après 10 % de marge sur le revenu. Comparez les deux dans le calculateur de prêt EuroCalc.
Frais et petits caractères
Attention : frais de dossier (1–4 % en amont), pénalités de remboursement anticipé (plafonnées par le droit européen du crédit conso à 1 % du capital restant), assurance solde groupée — souvent chère et inutile si vous avez déjà une assurance vie.
Comparez le TAEG (taux effectif incluant frais), pas le taux nominal. Seul le TAEG est honnête.
Quand NE PAS consolider
Si votre profil ne permet qu'un prêt au-dessus de 12 %, l'économie fond vite. Négociez d'abord avec l'émetteur de la carte — beaucoup baissent de 2–5 points pour garder un client payant.
Si la consolidation devient une autorisation de re-remplir la carte, arrêtez. La consolidation qui se transforme en double dette est la cause numéro un des vraies difficultés. Coupez ou bloquez la carte avant le décaissement.
Comparez vos scénarios
Calculez les deux options — solde carte actuel vs prêt de consolidation — avec vos vrais chiffres.
Ouvrir le calculateur de prêt →Questions fréquentes
Un prêt personnel abîme-t-il mon score ?+
En général non, souvent le contraire. Remplacer du revolving sur-utilisé par un prêt amortissable fermé améliore le score sous 6 mois.
Puis-je déduire les intérêts du prêt de mes impôts ?+
Suisse oui (toute dette privée, contre revenu). Allemagne uniquement dette productive. France et Italie : généralement non pour les prêts personnels.
Une carte de transfert de solde vaut-elle mieux qu'un prêt ?+
Parfois, si vous avez une promo 0 % sur 12–18 mois ET un plan réaliste pour solder avant la fin. Sinon le taux post-promo dépasse souvent celui du prêt.
Emprunter à la famille pour solder la carte ?+
Mathématiquement souvent optimal — fixez un plan écrit avec un taux symbolique pour préserver la relation et documenter le prêt.
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