Come funziona la LAMal
La LAMal crea un'assicurazione di base universale gestita da una cinquantina di assicuratori privati. Ogni residente deve aderire entro 90 giorni; la copertura retroagisce all'arrivo. Gli assicuratori non possono rifiutare nessuno né tarare il premio sullo stato di salute: i premi cambiano solo per cantone, fascia d'età (0–18, 19–25, 26+) e franchigia.
Il paniere base è definito a livello federale: ospedalizzazione in reparto comune nel cantone di domicilio, cure ambulatoriali, medicinali della lista, maternità, salute mentale, dentale solo per infortunio. Tutto il resto — camera privata, dentista ordinario, palestra, occhiali — passa dalla LCA dove l'assicuratore può rifiutare e tariffare liberamente.
Scegliere la franchigia
Si può scegliere CHF 300, 500, 1'000, 1'500, 2'000 o 2'500 all'anno. Sotto la franchigia pagate il 100%. Sopra, partecipazione del 10% fino al massimale (CHF 700 adulto / CHF 350 bambino). Standard CHF 300 = premio massimo; CHF 2'500 riduce il premio annuo in media di CHF 1'540.
Conti: scegliere CHF 2'500 solo se vi aspettate meno di CHF 2'000 di cure all'anno. Per la maggior parte degli adulti sani sotto i 50 senza patologie croniche è razionale e fa risparmiare in media oltre CHF 1'000 all'anno. Tornare a una franchigia bassa l'anno di un intervento pianificato, gravidanza o ortodonzia.
Modelli alternativi
Oltre al modello standard (libera scelta), ogni assicuratore offre sconti del 10–20% con:
Medico di famiglia: si nomina un generalista che pilota tutte le visite specialistiche. HMO: simile ma tramite studio collettivo. Telmed: primo contatto con hotline di telemedicina. Modello farmacia: alcune situazioni passano prima dalla farmacia partner.
Per giovani in salute che vedono di rado lo specialista, questi modelli danno risparmio reale con poca frizione. Eccezione: i malati cronici con follow-up specialistico regolare — la frizione di ogni rinvio rende preferibile il modello standard.
Complementari LCA
La LCA copre ciò che la LAMal esclude: camera semi-privata o privata, dentista ordinario, medicine alternative, palestra, occhiali, ortodonzia, assicurazione viaggio, infortunio all'estero. Diversamente dalla LAMal, l'assicuratore LCA può rifiutare in base al questionario sanitario e ritoccare il premio sui sinistri.
Spesso conviene: ospedalizzazione semi-privata (CHF 60–150/mese adulti) se contate sulla scelta del chirurgo. Dentale base (CHF 20–40/mese) raramente conviene salvo bisogni pianificabili. Gli add-on di medicina alternativa sono popolari ma con massimali bassi. Leggere sempre la curva di premio per età — i premi spesso raddoppiano dopo i 45 o 60 anni.
Come cambiare assicuratore
La disdetta deve essere ricevuta entro il 30 novembre per effetto al 1° gennaio, quindi inviare raccomandata entro il 31 ottobre. comparis.ch o priminfo.admin.ch confrontano per cantone e franchigia.
Cambiare è amministrativamente semplice: lettera di disdetta, il nuovo assicuratore gestisce l'iscrizione, il vecchio chiude a fine anno. Si può cambiare franchigia presso lo stesso assicuratore una volta all'anno. In caso di aumento del premio sopra la media cantonale, è possibile cambiare anche in corso d'anno con preavviso di un mese.
Sussidi cantonali (riduzione dei premi)
Ogni cantone gestisce un sistema di riduzione premi cofinanziato dalla Confederazione. Le soglie variano molto: un single vodese è idoneo fino a ~CHF 50'000 di reddito netto; bernese ~CHF 65'000; ginevrino ~CHF 95'000 (single) e CHF 130'000+ per famiglie.
I sussidi si calcolano sull'ultima tassazione, quindi presentare la domanda appena disponibile la prima tassazione svizzera. In alcuni cantoni dedotti direttamente dal premio, in altri versati a parte. Conviene presentare richiesta anche in caso di dubbio — molte famiglie restano sorprese positivamente. Domanda annuale.
Vedi la LAMal sul tuo stipendio netto
Il calcolatore di stipendio netto EuroCalc mostra come LAMal e oneri sociali pesano sul netto mensile in ogni cantone.
Apri il calcolatore di stipendio netto →Domande frequenti
Posso tenere la mia TEAM (EHIC)?+
Solo come lavoratore distaccato nel coordinamento sociale UE per periodo limitato. I residenti permanenti devono avere la LAMal; la TEAM da sola viene rifiutata dai prestatori svizzeri fuori urgenza.
Conviene sempre la franchigia massima?+
Solo se le spese mediche attese nell'anno sono sotto CHF 2'000. Con patologie croniche, interventi pianificati o gravidanza, una franchigia bassa costa meno in totale.
I premi bambini sono uguali ovunque?+
Variano per cantone come quelli adulti; le famiglie pagano un premio per bambino — niente sconto famiglia oltre ai sussidi. Diversi cantoni azzerano i contributi bambini per famiglie a basso reddito.
Posso cambiare in corso d'anno?+
Solo in caso di aumento sopra la media cantonale o cambio di cantone/situazione. Altrimenti vale la finestra standard al 30 novembre.
Le complementari LCA valgono il costo?+
L'ospedalizzazione comfort (semi-privata/privata) spesso sì, soprattutto nei cantoni con ospedali pubblici saturi. Dentale e medicina alternativa raramente recuperati su tutta la vita. Leggere la curva d'età prima di firmare.
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