Quali tassi paghi davvero in Europa
Carte revolving in Svizzera: 12–15 % TAEG. Germania: 14–22 % su Visa/Mastercard standard. Francia: 18–21 % sul revolving. Italia: 15–22 %. Sono tassi persistenti — il contesto BCE li muove appena.
Prestiti personali per profili puliti: 5–9 % TAEG in CH, 6–10 % in DE/FR/IT per 5'000–30'000 € su 24–60 mesi.
La matematica del consolidamento
10'000 € sulla carta al 18 %, paghi 250 €/mese (interessi più un po' di capitale). A questo ritmo chiudi in ~5 anni e paghi circa 4'800 € di interessi.
Trasferito su prestito personale 5 anni al 7 %: rata ~198 €, interessi totali ~1'880 €. Su 5 anni risparmi ~2'900 € — e la rata più bassa libera cashflow.
Perché la durata conta più del tasso a prima vista
Stessi 10'000 € al 7 %: prestito 3 anni = 1'120 € interessi totali (rata ~309 €). 5 anni = 1'880 € (~198 €). 5 anni costa 67 % in più — ma la rata è 36 % più bassa.
Scegli la durata più corta sostenibile dopo un margine del 10 % sul reddito. Confronta entrambe nel calcolatore prestito EuroCalc.
Commissioni e clausole
Attento a: commissioni di istruttoria (1–4 % iniziali), penali per estinzione anticipata (la normativa UE le limita all'1 % del residuo), assicurazione sul credito spesso inclusa — di solito costosa e non necessaria se hai già una polizza vita.
Confronta il TAEG (inclusivo di commissioni), non il TAN. Solo il TAEG è onesto.
Quando NON consolidare
Se il tuo profilo ottiene solo prestiti sopra il 12 %, il risparmio si assottiglia. Prova prima a negoziare con l'emittente — molti scendono 2–5 punti per trattenere un cliente pagante.
Se il consolidamento ti sembra il permesso di riempire di nuovo la carta, lascia perdere. Il consolidamento che diventa doppio debito è la causa numero uno dei guai veri. Blocca o chiudi la carta prima dell'erogazione.
Confronta i tuoi scenari
Calcola entrambe le opzioni — saldo carta attuale vs prestito di consolidamento — con i tuoi numeri.
Apri il calcolatore prestito →Domande frequenti
Un prestito personale danneggia il mio merito creditizio?+
Di solito no, anzi il contrario. Sostituire revolving ad alto utilizzo con un prestito ammortizzato chiuso tende a migliorare lo score entro 6 mesi.
Posso dedurre gli interessi del prestito dalle imposte?+
Svizzera sì (qualunque debito privato, contro reddito). Germania solo per debito produttivo. Francia e Italia in generale no per prestiti personali.
Una carta a trasferimento saldo è meglio di un prestito?+
A volte, se hai una promo 0 % per 12–18 mesi E un piano realistico per estinguere prima della fine. Altrimenti il tasso post-promo supera spesso quello del prestito.
Conviene farsi prestare dalla famiglia per chiudere la carta?+
Spesso ottimo matematicamente — definisci un piano scritto con un tasso simbolico per preservare la relazione e documentare il prestito.
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