Les banques suisses, allemandes, françaises et italiennes proposent un découvert sur le compte courant. La limite est typiquement de deux à trois mois de salaire net. Tant que vous restez dans la limite, intérêts à 9–14% en Suisse, 7–12% en Allemagne, calculés journellement sur le solde négatif.
C'est la forme la plus chère de crédit courant. CHF 2'000 à découvert un mois à 12% coûtent ~CHF 20 — modeste en absolu, 144% en taux annualisé. Au-delà de quelques jours, un prêt personnel, une carte 0% promo ou un crédit lombard sur portefeuille seront moins chers.
Le découvert est un tampon, pas un financement. La banque peut le retirer à court préavis, surtout si le salaire ne tombe plus. Un solde négatif persistant nuit au scoring et peut déclencher un remboursement immédiat. Solution structurelle : aligner dépenses et revenus, ou convertir en prêt amortissable.
Une freelance avec CHF 5'000 de découvert couvre une réparation auto de CHF 3'200 le 10. Le salaire le 25 solde. Coût : ~CHF 16 (3'200 × 12% × 15/365). Une carte 0% promo aurait coûté zéro.