Le banche svizzere, tedesche, francesi e italiane offrono lo scoperto sul conto corrente. Il limite è tipicamente 2–3 stipendi netti mensili. Entro il limite, interessi 9–14% in Svizzera, 7–12% in Germania, calcolati giornalmente sul saldo negativo.
È la forma più cara di credito ordinario. CHF 2'000 in rosso un mese al 12% costano ~CHF 20 — modesto in assoluto, 144% in tasso annualizzato. Oltre pochi giorni, prestito personale, carta 0% promo o credito lombard su portafoglio sono più economici.
Lo scoperto è un cuscinetto, non un finanziamento. La banca può revocarlo a breve preavviso, soprattutto se lo stipendio non arriva più. Saldo negativo persistente danneggia il rating e può innescare la richiesta di rientro immediato. Soluzione strutturale: allineare spese e ricavi o convertire in prestito rateale.
Una freelance con CHF 5'000 di fido copre una riparazione auto di CHF 3'200 il 10. Lo stipendio il 25 azzera. Costo: ~CHF 16 (3'200 × 12% × 15/365). Una carta promo 0% sarebbe costata zero.